Llar

L’assegurança que cobreix els habitatges; avui les multirisc de la llar cobreixen molt més que el continent i el contingut.

Tot i ser el tercer ram d’assegurances en què més inverteixen els espanyols, continua sent complex per raons com les següents:

La descripció del risc:

• La valoració del continent:

La ja difícil tasca de valorar un immoble sobre la base d’un valor per metre quadrat construït s’ha incrementat amb l’augment dels costos relacionats amb les reparacions i les reconstruccions: l’IPRI (Índex de Preus Industrials), va assolir en els 3 primers trimestres de 2022 un 35,6 %.

Quan fa un temps les diferents valoracions de les companyies d’assegurances divergien en general no més d’un 10 %, avui dia les diferents valoracions de les companyies sense una correcta correcció d’un expert poden ocasionar en cas de sinistres unes dificultats molt notables.

A més, per descomptat, de la necessitat de tenir en compte:

1. Les qualitats de la construcció.
2. L’antiguitat de l’immoble, materials de les conduccions.
3. Les zones annexes, piscines, porxos, instal·lació de panells solars i bateries.
4. Les proteccions de l’habitatge.

• Valoració del contingut:

Un percentatge molt alt de les pòlisses que ens envien per revisar tenen un capital contingut declarat i, per tant, molt inferior al real.

A les nostres llars acumulem moltíssim més capital del que estimem inicialment; aquí pots trobar una petita eina de valoració, un petit recordatori de tot el que has d’incloure.

Per cert, no podem deixar de cobrir certs béns perquè pensem que, en cas que succeís un sinistre en què es perdessin, no necessitaríem reposar-los, ja que un perit que valorés els danys identificaria que s’ha incorregut en una infraassegurança i s’aplicaria la Regla Proporcional segons l’art. 30 de la Llei del Contracte d’Assegurança. 

Si en el moment de la producció del sinistre la suma assegurada és inferior al valor de l’interès, l’assegurador indemnitzarà el dany causat en la mateixa proporció en què aquella cobreix l’interès assegurat. Les parts, de comú acord, podran excloure a la pòlissa, o amb posterioritat a la celebració del contracte, l’aplicació de la regla proporcional prevista al paràgraf anterior.

Una cosa més, no totes les companyies tenen exactament la mateixa concepció de continent i contingut.

Cobertures de la Pòlissa:

Les cobertures clàssiques:

• Incendi, explosió, caiguda de llamp i fum.
• Impacte, trencament de vidres i ceràmica sanitària, podridura.
• Acció de l’aigua, trencament de conducció, vessament, filtracions, omissió de tancament de claus.
• Fenòmens elèctrics com la caiguda de llamp, sobretensió i curtcircuit.
• Fenòmens de la natura, tempestes, inundacions, incendi forestal, 
• Robatori i danys pel robatori.

Les companyies poden establir sublímits a algunes d’aquestes cobertures, o imposar uns mínims a la intensitat dels orígens com en vent o pluja.

És habitual pensar que les pòlisses de la llar cobreixen únicament l’habitatge, però avui dia hi ha moltes més garanties importants:

• Filtracions 

Cobertures addicionals.

Hi ha moltes cobertures, potser menys conegudes, que els assegurats utilitzen amb menys freqüència, sobretot quan subscriuen les pòlisses a través de canals directes o no professionals; aquests són alguns exemples:

• Robatori fora de la llar
• Línia mèdica telefònica
• Servei d’ajuda mèdica domiciliària
• Reparació d’electrodomèstics
• Ús fraudulent de targetes
• Assistència mèdica en viatge
• Servei de bricolatge de la llar
• Assistència informàtica i recuperació de dades
• Excés de consum d’aigua

Altres valors diferenciadors de les companyies:

Hi ha unes 200 companyies d’assegurances operant a Espanya, la majoria d’elles treballen el ram de llar, en el qual hi ha una competència molt agressiva.

És important treballar amb companyies amb experiència i professionals consolidats; recordem que les companyies d’assegurances tenen contractes a un any amb els seus clients i a més llarg termini amb els seus proveïdors, cap dels quals no és perfectament flexible.

Canvis en les tendències del mercat o de la sinistralitat poden generar desequilibris en l’eficàcia i l’eficiència de les companyies.

Si els acords amb les empreses reparadores no són satisfactoris per a ambdues parts, l’empresa de reparacions ha de donar servei a massa casos, no atén a temps les reparacions, no atén amb el material adequat, no empra bons professionals per a lampisteria, pintura, paleta, desembussos, electricistes, professionals del pladur, jardiners, etc.; per tant, els treballs que realitzen no satisfan els assegurats.

Com a resultat d’això, els Corredors d’Assegurances reaccionen utilitzant bons professionals que no formen part del panel de reparadors de la companyia; aquests professionals cobren preus superiors i incrementen el cost de les reparacions per a la companyia. La companyia d’assegurances només pot compensar això de dues maneres: incrementant les seves primes i estalviant despeses, per exemple rebutjant sinistres, emprant pitjors professionals als seus call centres, un cercle viciós.

La tecnologia i la flexibilitat.

Els sistemes i la seva capacitat per comunicar-se amb els sistemes de:

1. Subscriptors i tramitadors, alguns ja treballant en remot.
2. Amb els reparadors i els pèrits.
3. Amb advocats i tercers, reclamants i reclamats.
4. Sistemes de Gestió dels Corredors d’Assegurances.
5. El cadastre de béns immobles.
6. Registres de clients, impagaments, etc.

Són importantíssims per agilitzar la resolució de tots els tràmits, evitant innombrables correus, trucades i confusions.

Per tot això, compta sempre amb l’assessorament d’un professional mediador per subscriure la pòlissa que protegeix realment el teu patrimoni i el dels teus.