Casa

L’assicurazione che copre le abitazioni; oggi i multirischi casa coprono molto più del fabbricato e del contenuto.

Pur essendo il terzo ramo assicurativo in cui gli spagnoli investono di più, resta complesso per ragioni come le seguenti:

La descrizione del rischio:

• La valutazione del fabbricato:

Il già difficile compito di valutare un immobile sulla base di un valore per metro quadro costruito è aumentato con l’incremento dei costi legati a riparazioni e ricostruzioni: l’IPRI (Indice dei Prezzi Industriali), ha raggiunto nei primi 3 trimestri del 2022 il 35,6%.

Mentre in passato le diverse valutazioni delle compagnie assicurative divergevano in genere non più del 10%, oggi le diverse valutazioni, senza una corretta correzione da parte di un esperto, possono causare in caso di sinistro difficoltà molto notevoli.

Oltre, naturalmente, alla necessità di tenere conto di:

1. Le qualità della costruzione.
2. L’anzianità dell’immobile, i materiali delle condutture.
3. Le zone annesse, piscine, portici, installazione di pannelli solari e batterie.
4. Le protezioni dell’abitazione.

• Valutazione del contenuto:

Una percentuale molto alta delle polizze che ci inviano per la revisione ha un capitale contenuto dichiarato e quindi molto inferiore a quello reale.

Nelle nostre case accumuliamo molto più capitale di quanto stimiamo inizialmente; qui puoi trovare un piccolo strumento di valutazione, un breve promemoria di tutto ciò che devi includere.

A proposito, non possiamo lasciare scoperti certi beni pensando che, in caso di sinistro in cui andassero perduti, non avremmo bisogno di sostituirli: un perito che valutasse i danni individuerebbe una sottoassicurazione e si applicherebbe la Regola Proporzionale ai sensi dell’art. 30 della Legge spagnola sul Contratto di Assicurazione. 

Se al momento del sinistro la somma assicurata è inferiore al valore dell’interesse, l’assicuratore indennizzerà il danno causato nella stessa proporzione in cui quella copre l’interesse assicurato. Le parti, di comune accordo, potranno escludere nella polizza, o successivamente alla conclusione del contratto, l’applicazione della regola proporzionale prevista nel paragrafo precedente.

Un’altra cosa: non tutte le compagnie hanno esattamente la stessa concezione di fabbricato e contenuto.

Coperture della polizza:

Le coperture classiche:

• Incendio, esplosione, caduta di fulmine e fumo.
• Urto, rottura di vetri e sanitari, marcescenza.
• Azione dell’acqua, rottura di condutture, tracimazione, infiltrazioni, mancata chiusura dei rubinetti.
• Fenomeni elettrici come caduta di fulmini, sovratensione e cortocircuito.
• Fenomeni naturali, tempeste, inondazioni, incendio boschivo, 
• Furto e danni causati dal furto.

Le compagnie possono stabilire sottolimiti per alcune di queste coperture o imporre soglie minime all’intensità degli eventi, come vento o pioggia.

È abituale pensare che le polizze casa coprano solo l’abitazione, ma oggi esistono molte altre garanzie importanti:

• Infiltrazioni 

Coperture aggiuntive.

Esistono molte coperture, forse meno note, che gli assicurati utilizzano meno frequentemente, soprattutto quando sottoscrivono le polizze tramite canali diretti o non professionali. Ecco alcuni esempi:

• Furto fuori casa
• Linea medica telefonica
• Servizio di assistenza medica a domicilio
• Riparazione di elettrodomestici
• Uso fraudolento di carte
• Assistenza medica in viaggio
• Servizio di bricolage domestico
• Assistenza informatica e recupero dati
• Eccesso di consumo d’acqua

Altri valori differenzianti delle compagnie:

Operano in Spagna circa 200 compagnie assicurative, la maggior parte delle quali nel ramo casa, dove la concorrenza è molto aggressiva.

È importante lavorare con compagnie esperte e professionisti consolidati: ricordiamo che le compagnie assicurative hanno contratti annuali con i clienti e a più lungo termine con i fornitori, e nessuno dei due è perfettamente flessibile.

Cambiamenti nelle tendenze del mercato o nella sinistralità possono generare squilibri nell’efficacia e nell’efficienza delle compagnie.

Se gli accordi con le imprese di riparazione non sono soddisfacenti per entrambe le parti, l’impresa di riparazioni deve gestire troppi casi, non interviene in tempo, non utilizza i materiali adeguati e non impiega buoni professionisti per idraulica, tinteggiatura, muratura, disostruzioni, elettricisti, cartongesso, giardinaggio, ecc.; di conseguenza i lavori eseguiti non soddisfano gli assicurati.

Di conseguenza i broker assicurativi reagiscono ricorrendo a buoni professionisti che non fanno parte del panel di riparatori della compagnia; questi professionisti applicano prezzi più alti e aumentano il costo delle riparazioni per la compagnia. La compagnia assicurativa può compensare ciò solo in due modi: aumentando i premi e risparmiando sui costi, ad esempio rifiutando sinistri o impiegando professionisti peggiori nei propri call center, un circolo vizioso.

La tecnologia e la flessibilità.

I sistemi e la loro capacità di comunicare con i sistemi di:

1. Sottoscrittori e liquidatori, alcuni già in lavoro da remoto.
2. Riparatori e periti.
3. Con avvocati e terzi, richiedenti e convenuti.
4. I sistemi di gestione dei broker assicurativi.
5. Il catasto dei beni immobili.
6. Registri clienti, insolvenze, ecc.

Sono importantissimi per velocizzare la risoluzione di tutte le pratiche, evitando innumerevoli e-mail, telefonate ed equivoci.

Per tutto questo, affidati sempre alla consulenza di un professionista intermediario per sottoscrivere la polizza che protegge davvero il tuo patrimonio e quello dei tuoi cari.