Hausrat

Die Versicherung, die Wohnungen und Häuser abdeckt; heutige Multirisk-Hausratpolicen decken weit mehr als Gebäude und Inhalt.

Obwohl sie die dritte Versicherungssparte ist, in die die Spanier am meisten investieren, bleibt sie aus Gründen wie den folgenden komplex:

Die Beschreibung des Risikos:

• Die Bewertung des Gebäudes:

Die ohnehin schwierige Aufgabe, eine Immobilie anhand eines Werts pro gebautem Quadratmeter zu bewerten, ist mit dem Anstieg der Reparatur- und Wiederaufbaukosten noch schwieriger geworden: der IPRI (Industrieller Erzeugerpreisindex), erreichte in den ersten 3 Quartalen 2022 35,6 %.

Während die Bewertungen der verschiedenen Versicherer früher im Allgemeinen um nicht mehr als 10 % voneinander abwichen, kann es heute ohne eine korrekte Anpassung durch einen Experten im Schadenfall zu sehr erheblichen Schwierigkeiten kommen.

Hinzu kommt selbstverständlich die Notwendigkeit, Folgendes zu berücksichtigen:

1. Die Qualität der Bauausführung.
2. Das Alter der Immobilie, die Materialien der Leitungen.
3. Nebenflächen, Pools, Arkaden, Installation von Solarpaneelen und Batterien.
4. Die Schutzvorrichtungen des Hauses.

• Bewertung des Inhalts:

Ein sehr hoher Prozentsatz der Policen, die man uns zur Prüfung schickt, hat eine deklarierte Versicherungssumme für den Inhalt, die somit weit unter dem tatsächlichen Wert liegt.

In unseren Haushalten sammeln wir weit mehr Werte an, als wir anfangs schätzen. Hier finden Sie ein kleines Bewertungswerkzeug, eine kurze Erinnerung an alles, was Sie einbeziehen müssen.

Übrigens dürfen wir bestimmte Gegenstände nicht unversichert lassen, weil wir meinen, sie im Schadenfall nicht ersetzen zu müssen: Ein Gutachter, der die Schäden bewertet, würde eine Unterversicherung feststellen, und es würde die Proportionalitätsregel gemäß Art. 30 des spanischen Versicherungsvertragsgesetzes angewendet. 

Ist zum Zeitpunkt des Schadeneintritts die Versicherungssumme niedriger als der Wert des versicherten Interesses, ersetzt der Versicherer den verursachten Schaden in demselben Verhältnis, in dem die Summe das versicherte Interesse deckt. Die Parteien können in gegenseitigem Einvernehmen in der Police oder nach Vertragsschluss die Anwendung der im vorstehenden Absatz vorgesehenen Proportionalitätsregel ausschließen.

Noch etwas: Nicht alle Versicherer haben exakt dieselbe Vorstellung von Gebäude und Inhalt.

Deckungen der Police:

Die klassischen Deckungen:

• Feuer, Explosion, Blitzschlag und Rauch.
• Anprall, Bruch von Glas und Sanitärkeramik, Fäulnis.
• Wasserschäden, Rohrbruch, Überlaufen, Leckagen, nicht geschlossene Wasserhähne.
• Elektrische Phänomene wie Blitzschlag, Überspannung und Kurzschluss.
• Naturereignisse, Stürme, Überschwemmungen, Waldbrand, 
• Diebstahl und durch Diebstahl verursachte Schäden.

Die Gesellschaften können für einige dieser Deckungen Sublimits festlegen oder Mindestintensitäten der Ursachen vorgeben, etwa bei Wind oder Regen.

Man denkt häufig, dass Hausratpolicen nur die Wohnung abdecken, doch heute gibt es viele weitere wichtige Deckungen:

• Leckagen 

Zusätzliche Deckungen.

Es gibt viele, vielleicht weniger bekannte Deckungen, die Versicherte seltener nutzen, vor allem wenn sie Policen über Direktvertriebswege oder nicht professionelle Kanäle abschließen. Hier einige Beispiele:

• Diebstahl außerhalb des Hauses
• Medizinische Telefonberatung
• Medizinischer Hausbesuchsdienst
• Reparatur von Elektrogeräten
• Betrügerische Nutzung von Karten
• Medizinische Hilfe auf Reisen
• Heimwerker-Service
• IT-Hilfe und Datenwiederherstellung
• Übermäßiger Wasserverbrauch

Weitere Unterscheidungsmerkmale der Gesellschaften:

In Spanien sind rund 200 Versicherungsgesellschaften tätig, die meisten davon in der Hausratsparte, in der ein sehr aggressiver Wettbewerb herrscht.

Es ist wichtig, mit erfahrenen Gesellschaften und etablierten Fachleuten zusammenzuarbeiten. Bedenken wir, dass Versicherungsgesellschaften mit ihren Kunden Einjahresverträge und mit ihren Lieferanten längerfristige Verträge haben, die beide nicht vollkommen flexibel sind.

Veränderungen bei Markttrends oder Schadenhäufigkeit können zu Ungleichgewichten bei Wirksamkeit und Effizienz der Gesellschaften führen.

Wenn die Vereinbarungen mit den Reparaturbetrieben für beide Seiten nicht zufriedenstellend sind, muss der Reparaturbetrieb zu viele Fälle bearbeiten, erledigt die Reparaturen nicht rechtzeitig, nutzt nicht das passende Material und beschäftigt keine guten Fachkräfte für Sanitär, Malerarbeiten, Maurerarbeiten, Rohrreinigung, Elektrik, Trockenbau, Gartenarbeiten usw. Die ausgeführten Arbeiten stellen die Versicherten deshalb nicht zufrieden.

Infolge dessen reagieren Versicherungsmakler, indem sie gute Fachleute einsetzen, die nicht zum Reparaturnetz der Gesellschaft gehören; diese verlangen höhere Preise und erhöhen die Reparaturkosten für die Gesellschaft. Die Versicherungsgesellschaft kann dies nur auf zwei Wegen ausgleichen: durch höhere Prämien und durch Kosteneinsparungen, etwa indem sie Schäden ablehnt oder schlechtere Fachkräfte in ihren Callcentern einsetzt – ein Teufelskreis.

Technologie und Flexibilität.

Die Systeme und ihre Fähigkeit, mit den Systemen folgender Beteiligter zu kommunizieren:

1. Zeichner und Sachbearbeiter, einige davon bereits im Homeoffice.
2. Mit den Reparaturbetrieben und den Gutachtern.
3. Mit Anwälten und Dritten, Anspruchstellern und Anspruchsgegnern.
4. Die Managementsysteme der Versicherungsmakler.
5. Das Grundbuchamt bzw. Kataster.
6. Kundenregister, Zahlungsausfälle usw.

Sie sind äußerst wichtig, um die Abwicklung aller Vorgänge zu beschleunigen und unzählige E-Mails, Anrufe und Missverständnisse zu vermeiden.

Aus all diesen Gründen sollten Sie stets die Beratung eines professionellen Vermittlers in Anspruch nehmen, um die Police abzuschließen, die Ihr Vermögen und das der Ihren wirklich schützt.