Habitation

L’assurance qui couvre les logements ; aujourd’hui, les multirisques habitation couvrent bien plus que le bâtiment et le contenu.

Bien qu’elle soit la troisième branche d’assurance dans laquelle les Espagnols investissent le plus, elle reste complexe pour des raisons telles que les suivantes :

La description du risque :

• L’évaluation du bâtiment :

La tâche déjà difficile d’évaluer un bien sur la base d’une valeur par mètre carré construit s’est accrue avec la hausse des coûts de réparation et de reconstruction : l’IPRI (Indice des prix industriels), a atteint 35,6 % au cours des 3 premiers trimestres de 2022.

Alors qu’il y a quelque temps les différentes évaluations des compagnies d’assurance ne divergeaient généralement pas de plus de 10 %, aujourd’hui, sans une correction adéquate par un expert, les différentes évaluations peuvent causer des difficultés très notables en cas de sinistre.

Sans oublier bien sûr la nécessité de prendre en compte :

1. La qualité de la construction.
2. L’ancienneté du bien, les matériaux des canalisations.
3. Les zones annexes, piscines, auvents, installation de panneaux solaires et batteries.
4. Les protections du logement.

• Évaluation du contenu :

Un pourcentage très élevé des polices qui nous sont envoyées pour révision ont un capital contenu déclaré et donc très inférieur au capital réel.

Dans nos foyers, nous accumulons beaucoup plus de capital que nous ne l’estimons au départ ; vous trouverez ici un petit outil d’évaluation, un petit rappel de tout ce qu’il faut inclure.

Soit dit en passant, nous ne devons pas laisser certains biens sans couverture au motif qu’en cas de sinistre entraînant leur perte, nous n’aurions pas besoin de les remplacer : un expert évaluant les dommages constaterait une sous-assurance et la règle proportionnelle serait appliquée conformément à l’article 30 de la loi espagnole sur le contrat d’assurance. 

Si, au moment du sinistre, la somme assurée est inférieure à la valeur de l’intérêt, l’assureur indemnisera le dommage causé dans la même proportion que celle dans laquelle la somme assurée couvre l’intérêt assuré. Les parties, d’un commun accord, pourront exclure dans la police, ou postérieurement à la conclusion du contrat, l’application de la règle proportionnelle prévue à l’alinéa précédent.

Une chose de plus : toutes les compagnies n’ont pas exactement la même conception du bâtiment et du contenu.

Garanties de la police :

Les garanties classiques :

• Incendie, explosion, chute de la foudre et fumée.
• Choc, bris de glaces et de sanitaires, pourriture.
• Action de l’eau, rupture de canalisation, débordement, infiltrations, oubli de fermeture de robinets.
• Phénomènes électriques comme la foudre, les surtensions et les courts-circuits.
• Phénomènes naturels, tempêtes, inondations, incendie de forêt, 
• Vol et dommages causés par le vol.

Les compagnies peuvent établir des sous-limites pour certaines de ces garanties, ou imposer des seuils minimaux d’intensité des événements comme le vent ou la pluie.

On pense souvent que les polices habitation ne couvrent que le logement, mais aujourd’hui il existe de nombreuses autres garanties importantes :

• Infiltrations 

Garanties complémentaires.

Il existe de nombreuses garanties, peut-être moins connues, que les assurés utilisent moins souvent, surtout lorsqu’ils souscrivent leurs polices par des canaux directs ou non professionnels. En voici quelques exemples :

• Vol hors du domicile
• Ligne médicale téléphonique
• Service d’aide médicale à domicile
• Réparation d’appareils électroménagers
• Utilisation frauduleuse de cartes
• Assistance médicale en voyage
• Service de bricolage à domicile
• Assistance informatique et récupération de données
• Surconsommation d’eau

Autres éléments différenciateurs des compagnies :

Environ 200 compagnies d’assurance opèrent en Espagne, la plupart sur la branche habitation, où la concurrence est très agressive.

Il est important de travailler avec des compagnies expérimentées et des professionnels confirmés : rappelons que les compagnies d’assurance ont des contrats d’un an avec leurs clients et à plus long terme avec leurs fournisseurs, et aucun n’est parfaitement flexible.

Des changements dans les tendances du marché ou dans la sinistralité peuvent créer des déséquilibres dans l’efficacité et l’efficience des compagnies.

Si les accords avec les entreprises de réparation ne sont pas satisfaisants pour les deux parties, l’entreprise de réparation doit traiter trop de dossiers, n’intervient pas à temps, n’utilise pas le matériel adéquat et n’emploie pas de bons professionnels pour la plomberie, la peinture, la maçonnerie, le débouchage, l’électricité, le placo, le jardinage, etc. ; les travaux réalisés ne satisfont donc pas les assurés.

En conséquence, les courtiers d’assurance réagissent en faisant appel à de bons professionnels qui ne font pas partie du réseau de réparateurs de la compagnie ; ces professionnels facturent des prix plus élevés et augmentent le coût des réparations pour la compagnie. La compagnie d’assurance ne peut compenser cela que de deux manières : en augmentant ses primes et en réduisant ses dépenses, par exemple en refusant des sinistres ou en employant de moins bons professionnels dans ses centres d’appels, un cercle vicieux.

La technologie et la flexibilité.

Les systèmes et leur capacité à communiquer avec les systèmes des :

1. Souscripteurs et gestionnaires de sinistres, certains travaillant déjà à distance.
2. Réparateurs et experts.
3. Avec les avocats et les tiers, demandeurs et défendeurs.
4. Les systèmes de gestion des courtiers d’assurance.
5. Le cadastre des biens immobiliers.
6. Les fichiers clients, impayés, etc.

Ils sont extrêmement importants pour accélérer la résolution de toutes les démarches, en évitant d’innombrables courriels, appels et malentendus.

Pour toutes ces raisons, faites toujours appel aux conseils d’un professionnel intermédiaire pour souscrire la police qui protège réellement votre patrimoine et celui des vôtres.